8月8日2020 / by:

米德赫·莫纳汉,通讯专家

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支付现代化:加拿大银行建议金融机构做好准备迎接来自“技术驱动的挑战者”的日益激烈的竞争

就像中央一号一样 使 好 推进支付现代化战略银河076注册谈过 加拿大银行副行长蒂莫西·莱恩 随着加拿大朝着更具竞争力的支付系统发展,以及金融界开始适应COVID-19大流行可能给支付行为带来持久变化的现实,对金融机构的期望.

在以下问题中&A, Deputy Lane讨论了参与实时铁路(Real-Time Rail)的新非银行支付服务提供商的风险管理,并警告金融机构,随着支付的现代化,要继续在网络安全方面“加强游戏”.

加拿大银行副行长蒂莫西·莱恩
照片由加拿大银行提供

C1:加拿大银行如何看待支付前景,它认为小型金融机构面临的挑战和机遇是什么? 

TL:支付领域正在迅速发生变化, 私营部门和公共部门都必须适应加速变化的挑战. 支付现代化旨在支持对加拿大支付基础设施的开放、基于风险的访问. 这包括设计更具灵活性的支付系统,其中访问类型可以与参与者的需求保持一致.g. 交易和结算). 其目的是创造一个更公平的竞争环境, 这样较小的金融机构就可以与大型金融机构竞争,并提供与大型金融机构相当的服务水平. 例如, 客户应该能够以一种能够让收件人快速获得资金的方式转移资金. 更广泛的准入也会促进来自新的非银行支付服务提供商的竞争. 建立金融机构, 大的和小的, 需要准备好应对来自技术驱动的挑战者的日益激烈的竞争.

C1:加拿大银行承诺“帮助确保加拿大人能够自信地使用他们首选的付款方式”,  要求加拿大支付生态系统 的参与者  ,以便 填补现有的差距,加强 的安全性和稳定性?   

TL:让加拿大人在不同的支付方式中有更多的选择,并对其安全性有信心,这是正在进行的支付现代化倡议的核心目标. 加拿大支付正在推动这一议程,这也依赖于该行业的重要投资. 银河076注册加拿大银行积极参与.

这一举措将引入新一代安全、有弹性的系统. 特别是, 实时铁路将实现实时支付, 最终的和不可撤销的,以便资金可以立即提供给最终接受者. 这将为服务提供者创造机会,在其上构建额外的功能, 因此,它应该会促进许多面向客户的新型支付服务的出现.  

实时铁路支持支付服务的创新, 银河076注册的监管框架需要跟上新的现实——支付服务越来越多地由传统的存款吸收机构以外的公司提供. 加拿大的政府在2019年预算中宣布,它打算建立一个零售支付监督框架, 加拿大银行将承担主要责任. 这将建立在银河076注册监管可能带来系统性风险或支付系统风险的支付系统的现有角色的基础上. 

我还应该提到另一种越来越重要的安全,因为加拿大人越来越多地转向数字支付方式和银行:网络安全. 在整个金融系统中保持强大的网络安全至关重要. 随着网络威胁变得越来越复杂, 系统运营商和金融机构也需要不断升级自己的游戏. 

C1:请告诉银河076注册更多关于加拿大银行参与新的实时铁路和零售支付监督框架的情况,该框架将允许非银行支付服务提供商(psp)参与. 信用合作社如何能确信这不会导致不应有的风险? 

加拿大银行以其监督者和结算代理人的身份参与支付现代化, 银河076注册与加拿大支付和财政部合作,以确保新系统满足公共政策目标. 实时铁路将是一个新的,“总是在”(i.e. 24/7/365)系统,便于实时交付低值支付,并可立即为收件人提供资金. 实时铁路将是一个竞争和创新的平台,它将受益于广泛的一系列机构, 包括受监管的非银行psp, 能够参与. 

随着实时铁路计划的推进, 银河076注册的重点是如何确保这些风险得到妥善管理. 首先,只有受监管的实体才能参与. 非银行psp将受零售支付监督框架的约束,加拿大政府打算在其2019年预算中宣布建立该框架. 其次,所有实体都必须全额预付支付资金. 这消除了系统中的信用风险. 第三, 所有实体将需要满足加拿大支付要求的风险管理标准.

C1: 中央1每年代表300多家加拿大信用合作社和金融机构处理超过3亿笔付款,银河076注册是加拿大银行Lynx结算账户的持有人之一. 加拿大银行对像银河076注册加拿大这样的直接清算和结算参与者现代化其支付基础设施有什么期望? 

TL:加拿大银行最近为持有Lynx结算账户的机构制定了一套明确的资格要求和标准. 这是银河076注册第一次如此明确地表达银河076注册的期望. 预计直接结算参与人将受到适当的监管或监督, 建立基于付费的商业模式, 并满足严格的操作要求, 金融, 监管和法律标准. 正如你所说,一号中心符合这些要求.

C1:加拿大人首选的支付方式如何因COVID-19而发生变化,这是如何纳入加拿大银行的支付优先事项的? 

TL: COVID-19加速了现金支付使用量持续下降的趋势(尽管现金仍发挥着重要作用, 特别是小价值交易和P2P交易). 在封城期间,网上购物大幅增长. 也, 由于担心纸币可能携带病毒,一些加拿大人开始使用非接触式支付,一些商家拒绝接受现金. (银河076注册一直在敦促商家不要拒绝现金,因为那样会排斥一些人, 尤其是那些贫穷和与世隔绝的人, 谁可能无法使用其他支付方式.)令人惊讶的是, 虽然, 流通中的现金价值在2020年3月和4月大幅增长:显然许多人都在提现作为一种预防措施, 但不把它花掉. 银河076注册将关注这些趋势在大流行之后会持续到什么程度.

更清楚地了解大流行如何影响支付方式, 银河076注册在2020年4月进行了一项调查, 加拿大大部分地区的封锁程度. 受访者表示,他们仍然有很好的现金渠道,最多可以用现金支付,但并非所有商家都可以. 超过三分之一的人在此期间使用现金支付, 超过一半的人使用借记卡或信用卡支付,超过三分之一的人使用Interac电子转账. 但约四分之三的人表示,他们无意从现在起实现无现金化.

当然, 只有时间才能证明这些趋势是否会在大流行之后继续存在, 对他们进行监控是很重要的. 银河076注册计划在2020年晚些时候和2021年上半年进行进一步的调查, 例如,看看在销售点现金支付的使用情况. 

C1:数字化会带来怎样的颠覆, 区块链和像天秤座这样的数字货币影响未来的支付,加拿大银行正在做什么应急计划准备? 

莱:在过去的几十年里,支付领域出现了非常迅速的创新,而且有各种迹象表明,这种速度还将持续一段时间. 加拿大银行正在不断监测这些发展,以确定它们对加拿大支付生态系统和金融系统的效率和稳定性的潜在影响. 

为了应对这些事态发展, 银河076注册的目标是促进竞争和创新,同时保障系统的弹性和稳定性. 在这里,我想强调几个方面. 

第一个, 加拿大银行正在与加拿大和国际上的其他监管机构合作,为创新产品建立适当的监管结构. 特别是, 天秤座和其他稳定币, 银河076注册在金融稳定委员会的主持下参与国际工作,以澄清监管问题. 世界银行是Libra国际监管学院的一部分. 

第二个, 银河076注册一直在探索中央银行数字货币(CBDC)的潜在影响和特征,CBDC是加拿大银行的一种数字形式的类似现金的债务. 银河076注册还没有做出任何推出这种数字货币的决定. 但银河076注册正在探索将其作为应急计划,以应对现金接受率进一步下降和/或一种或多种私人数字货币作为支付手段在加拿大受到严重冲击的情况. We are continuing our policy research into the potential benefits and risks; technical research on how a CBDC could be designed; and engagement with stakeholders and the broader Canadian public. 这个问题变得越来越紧迫, 鉴于COVID-19大流行可能会给支付行为带来持久的变化.

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